近日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于統(tǒng)籌建立常態(tài)化金融支持機(jī)制 助力防止返貧致貧和鄉(xiāng)村全面振興的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），推動(dòng)金融助力鄉(xiāng)村全面振興。金融業(yè)如何落實(shí)文件要求，做好“三農(nóng)”工作，打通堵點(diǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

加大重點(diǎn)領(lǐng)域投入

農(nóng)村金融一直是金融服務(wù)中的短板。金融支持鄉(xiāng)村全面振興，需要不斷探索創(chuàng)新有效方式，推動(dòng)金融“活水”流入鄉(xiāng)村。近年來，金融管理部門引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置，切實(shí)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度。截至去年年底，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額53.57萬億元，同比增長(zhǎng)6.5%，增速比各項(xiàng)貸款高0.3個(gè)百分點(diǎn)，全年增加3.44萬億元。農(nóng)村貸款余額39.24萬億元，同比增長(zhǎng)6.3%，全年增加2.44萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.42萬億元，同比增長(zhǎng)1.0%，全年增加2168億元。

重點(diǎn)領(lǐng)域投入將進(jìn)一步強(qiáng)化。《意見》強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域金融資源投入，做好糧油生產(chǎn)金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和質(zhì)量效益提升。開發(fā)應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)場(chǎng)景，保障農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，擴(kuò)大縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融供給。

農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)谷澍表示：“要始終把服務(wù)‘三農(nóng)’作為重中之重，全力支持鄉(xiāng)村全面振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展。專注主責(zé)主業(yè)，持續(xù)向縣域農(nóng)村傾斜金融資源。加大糧食全產(chǎn)業(yè)鏈、宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，高質(zhì)量推進(jìn)農(nóng)戶金融服務(wù)?！?/p>

金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新服務(wù)助力農(nóng)文旅融合發(fā)展。定海海洋農(nóng)商銀行針對(duì)浙江省舟山市的云廊和文廊文旅沿線的企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放“兩廊貸”貸款?！拔倚嗅槍?duì)東海云廊配套產(chǎn)業(yè)、商戶、業(yè)態(tài)和東海百里文廊沿線村集體、各類經(jīng)濟(jì)組織及自然人等整合推出‘兩廊—人才貸’‘兩廊—強(qiáng)村貸’（村集體經(jīng)濟(jì)組織）‘兩廊—農(nóng)創(chuàng)客貸’等8類‘兩廊貸’系列信貸產(chǎn)品，最高授信額度達(dá)3000萬元?！倍ê：Ｑ筠r(nóng)商銀行零售金融部兼公司金融部負(fù)責(zé)人翁科迪說，截至目前，定海海洋農(nóng)商銀行“兩廊貸”已累計(jì)發(fā)放貸款9.29億元，服務(wù)農(nóng)戶6405戶。

為助力農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，北京農(nóng)商銀行緊跟“北京優(yōu)農(nóng)”品牌建設(shè)，創(chuàng)新推出“優(yōu)農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持京郊特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在“十四五”期間，北京農(nóng)商銀行累計(jì)投放鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域貸款近2500億元，其中農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供領(lǐng)域約1600億元。

通過差異化監(jiān)管政策與精準(zhǔn)化統(tǒng)計(jì)體系相結(jié)合，將有效壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任并引導(dǎo)信貸投放方向?！皩?shí)施涉農(nóng)信貸差異化考核，各銀行機(jī)構(gòu)單列涉農(nóng)和普惠型涉農(nóng)信貸計(jì)劃，采取不良貸款容忍度等差異化監(jiān)管政策，為金融機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸創(chuàng)造了良好環(huán)境。組織金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興考核評(píng)估，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。完善涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村等統(tǒng)計(jì)維度基礎(chǔ)上，新增糧食生產(chǎn)貸款、種業(yè)振興貸款、精深加工貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款等精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，為全面評(píng)估金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興情況提供更精準(zhǔn)的信息支持?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)經(jīng)所研究員謝玲紅說。

豐富產(chǎn)品創(chuàng)新模式

由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏抵押物、農(nóng)村的征信體系有待完善等問題，使得銀行既缺乏對(duì)貸款的增信手段，也難以獲得足夠的信息確保貸款質(zhì)量。專家表示，需要拓展涉農(nóng)信貸增信方式，進(jìn)一步提高農(nóng)村農(nóng)民獲得貸款的可得性和便利性，探索從本源上解決農(nóng)村金融體系不健全的難點(diǎn)。

《意見》提出，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。各金融機(jī)構(gòu)要聚焦吸納就業(yè)能力強(qiáng)、帶動(dòng)增收效果好的領(lǐng)域，搭建金融服務(wù)場(chǎng)景，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索運(yùn)用“貸款+外部直投”、科技保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、各類投資基金等支持措施，滿足不同生命周期農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資服務(wù)需求。依托動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，積極推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵質(zhì)押融資，優(yōu)化農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資擔(dān)保模式，深化集體林權(quán)制度改革金融服務(wù)，進(jìn)一步拓寬抵質(zhì)押物范圍，持續(xù)加大有效信貸投入。充分發(fā)揮全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)下沉，提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)可及度。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，《意見》針對(duì)農(nóng)業(yè)天然的高風(fēng)險(xiǎn)特征，構(gòu)建起“政銀擔(dān)保”四方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。為涉農(nóng)信貸增信，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和保險(xiǎn)兜底，降低金融機(jī)構(gòu)的邊際風(fēng)險(xiǎn)成本。將政策性目標(biāo)與市場(chǎng)化運(yùn)作統(tǒng)一，激勵(lì)商業(yè)資本敢于進(jìn)入“三農(nóng)”深水區(qū)，解決了不敢貸、不愿貸痛點(diǎn)。

農(nóng)村中小銀行需要堅(jiān)守支農(nóng)支小定位下沉服務(wù)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)縉云農(nóng)商銀行針對(duì)當(dāng)?shù)睾献魃缁乩麜r(shí)間久、抵押物少、資金需求季節(jié)性強(qiáng)的融資難點(diǎn)，推出“生態(tài)商標(biāo)貸”貸款產(chǎn)品，將合作社的商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押物發(fā)放低利率貸款?！懊鎸?duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在的輕資產(chǎn)、缺抵押的融資困境，我行通過走訪摸排，按照‘一戶一策’突破傳統(tǒng)抵押模式，量身定制信貸支持方案發(fā)放惠農(nóng)貸款。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人張思思說。

在信用體系建設(shè)方面，北京農(nóng)商銀行積極推進(jìn)“三信工程”，2025年成功上線信用戶評(píng)定系統(tǒng)，深度融合大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控模型、人臉識(shí)別等技術(shù)，構(gòu)建起“農(nóng)戶定量自評(píng)+外部定性評(píng)價(jià)+大數(shù)據(jù)模型”的精準(zhǔn)三維信用畫像，并已在北京市房山區(qū)周口店鎮(zhèn)黃山店村成功落地。截至2025年末，該行累計(jì)完成農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)12819戶。此外，該行創(chuàng)新推出“鳳凰e物業(yè)”物業(yè)園區(qū)管理平臺(tái)，為集體企業(yè)園區(qū)管理賦能。

專家表示，需要著力解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難的痛點(diǎn)?！班l(xiāng)村振興的核心在于產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)如種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游往往面臨缺乏抵押物、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的融資難題?！兑庖姟饭膭?lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這些特點(diǎn)開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品。例如，推廣活體抵押貸、林權(quán)抵押貸、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸等，將農(nóng)村的沉睡資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可流動(dòng)的信貸資金，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有足夠的資本發(fā)展壯大?！闭新?lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼說。

合力發(fā)展數(shù)字金融

瞄準(zhǔn)融資堵點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，通過科技提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。通過大力發(fā)展數(shù)字金融，可進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，有力增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

《意見》明確，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。深化實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)參與涉農(nóng)信用信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，重點(diǎn)推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場(chǎng)監(jiān)督、社保、稅務(wù)、司法等部門掌握涉農(nóng)主體信息的安全高效歸集與共享。用好信貸市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車等平臺(tái)，加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程數(shù)智化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、貸款線上審批、智能風(fēng)控等，提升融資效率。

田利輝表示，商業(yè)銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“上云”；進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務(wù)，探索適合“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是北京農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的重要方式。北京農(nóng)商銀行深度參與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局“數(shù)字京村”平臺(tái)建設(shè)，上線“民生服務(wù)”“信貸服務(wù)”“信用自測(cè)”三大核心模塊，為村民提供第三代社保卡、養(yǎng)老助殘卡、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等“一站式”服務(wù)。2025年7月，該行與北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合設(shè)立“北京鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室”，打造“政策+金融+科技+數(shù)字”賦能數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的特色模式。在北京市密云區(qū)，北京農(nóng)商銀行聯(lián)合北京金宇恒科技有限公司，為經(jīng)管站量身搭建“資金使用線上審批和銀農(nóng)直聯(lián)”生態(tài)服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金管理從線下到線上的轉(zhuǎn)變。資金審批、支付結(jié)算全流程線上完成，各村集體資金收支動(dòng)態(tài)一目了然。

“商業(yè)銀行還可以針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動(dòng)化，以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)需求。通過將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈物流、商流、資金流深度融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)滴灌?！敝x玲紅說。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）