消費(fèi)者購買“安全統(tǒng)籌名義的保險(xiǎn)”存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風(fēng)險(xiǎn)高、不受監(jiān)管等多重風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者投訴的問題主要有：一是虛假宣傳冒充保險(xiǎn)進(jìn)行銷售；二是售后理賠難；三是退保難。

專家建議：監(jiān)管部門應(yīng)盡快明確此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和規(guī)則，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為；行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律，保險(xiǎn)公司要積極維權(quán)；消費(fèi)者自身也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

一段時(shí)間以來，乘用車市場(chǎng)火熱，給了“有心人”鉆空子的空間——“山寨保單”頻現(xiàn)，投訴量大增。

上海證券報(bào)記者近期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”包裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，甚至低價(jià)進(jìn)行推銷。消費(fèi)者往往付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具，而是汽車服務(wù)公司出具的統(tǒng)籌單。

此外，有消費(fèi)者遇到假公司和假保單。不法分子偽造與真保單體例、樣式、內(nèi)容相似的“假保單”，誘騙消費(fèi)者進(jìn)行投保。消費(fèi)者出險(xiǎn)之后，發(fā)現(xiàn)該公司客服電話無人接聽，業(yè)務(wù)員失聯(lián)，部分統(tǒng)籌公司直接“跑路”。

“請(qǐng)車主擦亮眼睛謹(jǐn)慎識(shí)別，避免被誤導(dǎo)購買。”地方保險(xiǎn)協(xié)會(huì)以及被“撞臉”的保險(xiǎn)公司也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，“車輛統(tǒng)籌公司”不是保險(xiǎn)公司，缺乏保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，“車輛統(tǒng)籌單”也不是保險(xiǎn)合同，不受保險(xiǎn)法保護(hù)，后續(xù)賠付服務(wù)可能無法得到保障。

保險(xiǎn)行業(yè)人士提示，“踩坑”的消費(fèi)者應(yīng)采取“三步走”維權(quán)策略：首先，終止“問題保單”，及時(shí)通過正規(guī)渠道重新投保，確保車輛保障不中斷；其次，保存和固定微信聊天記錄、轉(zhuǎn)賬憑證、合同文本等關(guān)鍵證據(jù)；最后，通過12315平臺(tái)等多渠道投訴舉報(bào)，或進(jìn)行法律訴訟。

“車輛統(tǒng)籌單”投訴大增

近期，不少消費(fèi)者反映自己買到了“車輛安全統(tǒng)籌”，而不是“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”。

“我于4月10日在微信上向深圳市陽光財(cái)聯(lián)汽車服務(wù)有限公司支付了3152.5元，該公司為汽車統(tǒng)籌公司。銷售人員謊稱是保險(xiǎn)公司的工作人員?！鄙钲谙M(fèi)者曾女士稱。

記者查詢企查查App發(fā)現(xiàn)，該公司注冊(cè)地址為深圳市龍華區(qū)民治街道新牛社區(qū)展滔科技大廈C座C1401。經(jīng)記者實(shí)地求證后發(fā)現(xiàn)，該樓層只有一家3C數(shù)碼配件公司。目前，該公司處于注冊(cè)異常的狀態(tài)，4月29日，該公司因?yàn)橥ㄟ^登記的住所或者經(jīng)營場(chǎng)所無法聯(lián)系，被深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局龍華監(jiān)管局列為經(jīng)營異常公司。

“我們也經(jīng)常接到消費(fèi)者類似投訴，最后發(fā)現(xiàn)都是統(tǒng)籌公司的投訴?！标柟庳?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“陽光財(cái)保”“陽光云”等車輛統(tǒng)籌公司與陽光財(cái)險(xiǎn)無任何關(guān)聯(lián)。“車輛統(tǒng)籌公司”不是保險(xiǎn)公司，不受保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，“車輛統(tǒng)籌單”也不是保險(xiǎn)合同，不受保險(xiǎn)法保護(hù)，后續(xù)賠付服務(wù)可能無法得到保障。請(qǐng)各位車主謹(jǐn)慎識(shí)別，避免被誤導(dǎo)購買。

記者發(fā)現(xiàn)，部分統(tǒng)籌公司“撞臉”知名保險(xiǎn)企業(yè)，企圖渾水摸魚。而一些統(tǒng)籌公司即便陷入糾紛，仍可改頭換面繼續(xù)招搖撞騙。記者在某工商信息平臺(tái)以“安全統(tǒng)籌服務(wù)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，全國共有相關(guān)企業(yè)2600多家，注冊(cè)資本低于100萬元，其中不少被打上“經(jīng)營異常”“司法案件”“失信被執(zhí)行人”“限制高消費(fèi)”等標(biāo)簽。

多位消費(fèi)者表示，統(tǒng)籌單的騙局一般在續(xù)保的時(shí)候出現(xiàn)。西安的王女士對(duì)記者表示：“我的車險(xiǎn)下個(gè)月22日到期，一個(gè)人加我微信，說自己是平安銀行的工作人員，給我按1900元續(xù)保，結(jié)果他還沒出合同就讓我付款?！蓖跖勘硎?，后來向汽車銷售確認(rèn)之后才發(fā)現(xiàn)對(duì)方并非正規(guī)保險(xiǎn)公司。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，2024年以來，“車輛統(tǒng)籌單”投訴大增，主要問題有冒充保險(xiǎn)銷售、售后理賠難、退保難。

統(tǒng)籌單非保險(xiǎn)合同

據(jù)悉，所謂“統(tǒng)籌單”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是屬于“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”，原本限于運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部互助，每位成員繳納一定費(fèi)用，事故司機(jī)可從這筆費(fèi)用中獲取賠償。

北京京師（成都）律師事務(wù)所律師劉誠冬表示，保單是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司出具的正式保險(xiǎn)合同，受保險(xiǎn)法嚴(yán)格約束，其經(jīng)營主體資質(zhì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定及理賠服務(wù)等各環(huán)節(jié)，均在國家金融監(jiān)督管理總局的嚴(yán)格監(jiān)管框架下運(yùn)作，確保消費(fèi)者權(quán)益得到充分保障。

而統(tǒng)籌單并非保險(xiǎn)合同，通常由汽車服務(wù)公司或運(yùn)輸企業(yè)等非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具。此類機(jī)構(gòu)未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動(dòng)完全游離于國家金融監(jiān)管體系之外，既不受法律約束，也缺乏有效的償付能力監(jiān)管機(jī)制，消費(fèi)者權(quán)益保障存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

深圳一名財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，部分不法中介打著商業(yè)保險(xiǎn)旗號(hào)，推銷“統(tǒng)籌險(xiǎn)”的套路騙局。中介人員聲稱銷售的是“太平洋保險(xiǎn)”“平安保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)公司的正規(guī)“車險(xiǎn)”，實(shí)際是推銷統(tǒng)籌服務(wù)。統(tǒng)籌服務(wù)價(jià)格通常比商業(yè)車險(xiǎn)低30%至50%。而這些統(tǒng)籌公司使用跟保險(xiǎn)公司相近的名稱，以混淆視聽。

據(jù)悉，消費(fèi)者購買“安全統(tǒng)籌名義的保險(xiǎn)”存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風(fēng)險(xiǎn)高、不受監(jiān)管等多重風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者投訴的問題主要有：一是虛假宣傳冒充保險(xiǎn)進(jìn)行銷售，業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌單”包裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具。二是售后理賠難，消費(fèi)者反映“統(tǒng)籌單”公司客服電話無人接聽，業(yè)務(wù)員失聯(lián)；出險(xiǎn)后不僅只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問題。三是退保難，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題后要求退款，卻遭遇商家拖延或拒絕，即使合同未生效，消費(fèi)者提出退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。

統(tǒng)籌單亂象亟待整治

當(dāng)前，統(tǒng)籌單亂象暴露出三大監(jiān)管漏洞：一是經(jīng)營主體準(zhǔn)入門檻缺失；二是業(yè)務(wù)運(yùn)營缺乏有效監(jiān)督；三是違法違規(guī)成本過低。統(tǒng)籌單被一些企業(yè)用作非法獲利的工具，這種業(yè)務(wù)游走在法律灰色地帶，亟待整治。

劉誠冬表示，監(jiān)管部門應(yīng)盡快明確此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和規(guī)則，填補(bǔ)監(jiān)管空白，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營主體的審批和日常監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。

行業(yè)自律同樣至關(guān)重要。多家頭部險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，配合監(jiān)管部門建立行業(yè)“黑名單”共享機(jī)制，行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)加大宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范技巧。

保險(xiǎn)公司也要積極維權(quán)。劉誠冬表示，統(tǒng)籌公司未經(jīng)授權(quán)，使用其他保險(xiǎn)公司名稱或使用與保險(xiǎn)公司近似、容易混淆的名稱，讓消費(fèi)者誤認(rèn)為與其他保險(xiǎn)公司存在關(guān)聯(lián)，實(shí)際上也侵犯了其他保險(xiǎn)公司的商標(biāo)權(quán)。

此外，消費(fèi)者自身也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一位保險(xiǎn)業(yè)專家提醒，消費(fèi)者購買車險(xiǎn)時(shí)須選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司，仔細(xì)審查合同條款，不要被低價(jià)等虛假宣傳迷惑，切實(shí)保護(hù)自身合法權(quán)益。

◎記者 徐瀟瀟 周亮