記者 孫蔚

隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，預(yù)收費(fèi)模式已成為行業(yè)普遍采取的運(yùn)營(yíng)方式。然而，部分機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資，存在資金管理不規(guī)范、交費(fèi)容易退費(fèi)難等問(wèn)題，甚至出現(xiàn)卷款跑路現(xiàn)象，嚴(yán)重侵害老年消費(fèi)者的權(quán)益。

為加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管，健全商業(yè)銀行第三方存管制度，日前，民政部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)存管工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），從存管賬戶設(shè)立、資金支付管理、監(jiān)管責(zé)任劃分等方面構(gòu)建全鏈條保障機(jī)制，為老年消費(fèi)者筑牢“安全網(wǎng)”。

養(yǎng)老消費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生

我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，由此引發(fā)的消費(fèi)糾紛也不鮮見(jiàn)。天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國(guó)養(yǎng)老相關(guān)機(jī)構(gòu)超37.7萬(wàn)家，其中今年新增注冊(cè)相關(guān)企業(yè)約1.3萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)5.7%。天眼風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，有超1%的企業(yè)受到行政處罰，處罰事由包括未按照規(guī)定的內(nèi)容和方式明碼標(biāo)價(jià)、重復(fù)收費(fèi)、超支付項(xiàng)目范圍等；有1.7%的養(yǎng)老相關(guān)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常情況，3.7%的企業(yè)涉及法律訴訟，案由包括合同糾紛、服務(wù)合同糾紛等。

四川省、青海省、重慶市3地消費(fèi)者組織發(fā)布的《2024年居民養(yǎng)老現(xiàn)狀消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，在4543名有過(guò)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)經(jīng)歷的消費(fèi)者中，超九成的消費(fèi)者曾遇到過(guò)消費(fèi)問(wèn)題。

在老年人與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的糾紛中，卷款跑路和退費(fèi)難問(wèn)題最為典型。有媒體報(bào)道，上海某養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以“會(huì)員制”名義吸收資金，承諾“預(yù)存20萬(wàn)元享終身養(yǎng)老服務(wù)”，后因資金鏈斷裂停業(yè)，近百名老人退費(fèi)無(wú)門(mén)，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)介入才追回部分款項(xiàng)。

此次《指引》的出臺(tái)，正是聚焦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)這一民生痛點(diǎn)，通過(guò)制度創(chuàng)新守護(hù)老年人的養(yǎng)老錢(qián)。

“以后給養(yǎng)老院預(yù)交費(fèi)用時(shí)心里有底了。”家住北京市西城區(qū)的王阿姨最近正為選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)犯愁。當(dāng)?shù)弥裾?、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《指引》的消息后，她特意向社區(qū)養(yǎng)老顧問(wèn)咨詢此事。這份《指引》讓像王阿姨這樣的老年人及家屬吃下了“定心丸”。

嚴(yán)管養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)

《指引》明確要求，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金必須實(shí)行商業(yè)銀行第三方存管制度，規(guī)則體系構(gòu)建核心圍繞預(yù)收費(fèi)專用存款賬戶管理。

其一，嚴(yán)格賬戶管理。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)須在民政部門(mén)公布的承接存管業(yè)務(wù)銀行名單中，自主選擇一家開(kāi)立唯一賬戶。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)原則上通過(guò)存管銀行收取押金、會(huì)員費(fèi)，通過(guò)其他支付機(jī)構(gòu)或者現(xiàn)金收取的，應(yīng)當(dāng)于收取當(dāng)日（至遲次日）劃轉(zhuǎn)或者存入專用存款賬戶。

其二，嚴(yán)格支付審核。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)使用存管資金，應(yīng)當(dāng)向存管銀行發(fā)起支出申請(qǐng)，說(shuō)明資金用途，并提供有關(guān)佐證材料。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每次發(fā)起支出申請(qǐng)，存管銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行支出后余額試算，試算發(fā)現(xiàn)支出后余額將低于風(fēng)險(xiǎn)保證金最低比例對(duì)應(yīng)金額的，應(yīng)當(dāng)提示養(yǎng)老機(jī)構(gòu)補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)保證金，并向負(fù)責(zé)監(jiān)管的民政部門(mén)作出風(fēng)險(xiǎn)提示。

其三，嚴(yán)查資金異常流動(dòng)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)專用存款賬戶出現(xiàn)大額交易、可疑交易、高風(fēng)險(xiǎn)交易、非指定用途交易等資金異常流動(dòng)情形的，除辦理退費(fèi)外，存管銀行不得為其辦理支出，同時(shí)向負(fù)責(zé)監(jiān)管的民政部門(mén)作出風(fēng)險(xiǎn)提示。

此外，《指引》對(duì)預(yù)付費(fèi)的退還作出了詳細(xì)要求：對(duì)符合養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議等約定應(yīng)當(dāng)退費(fèi)的，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向存管銀行提交退費(fèi)申請(qǐng)。存管銀行核對(duì)相關(guān)信息后，應(yīng)當(dāng)于退費(fèi)申請(qǐng)?zhí)峤划?dāng)日（至遲次日）按原渠道一次性退還剩余費(fèi)用。養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議對(duì)退費(fèi)渠道另有約定或者原付款渠道無(wú)法辦理退費(fèi)的，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)向存管銀行說(shuō)明情況，并提供老年人或者其代理人身份證明、養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議、押金或者會(huì)員費(fèi)收取和退費(fèi)賬戶等信息，由存管銀行核對(duì)后及時(shí)退還。

中國(guó)老齡科學(xué)研究中心原副主任黨俊武對(duì)記者表示：“所有預(yù)收費(fèi)款項(xiàng)必須全額存入唯一的資金存管賬戶，不得轉(zhuǎn)入其他賬戶，這就像給預(yù)收費(fèi)安裝了專用保險(xiǎn)箱?！吨敢返暮诵氖峭ㄟ^(guò)賬戶隔離、限額管控、用途審核三大鐵律，有效防范資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成表示，預(yù)收費(fèi)模式本是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)緩解運(yùn)營(yíng)壓力的合理方式，但部分機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱，以“高收益”“優(yōu)惠折扣”等名義收取遠(yuǎn)超合理范圍的預(yù)付費(fèi)，甚至將資金挪作他用、卷款跑路，嚴(yán)重侵害老年人權(quán)益?！吨敢诽钛a(bǔ)了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管操作規(guī)則空白，通過(guò)明確預(yù)收費(fèi)存管要求，將預(yù)收費(fèi)納入監(jiān)管閉環(huán)，從制度源頭防止資金被濫用，督促機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，減少圈錢(qián)跑路等惡性事件，維護(hù)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

守護(hù)消費(fèi)者養(yǎng)老錢(qián)

“老齡化不僅是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，更是推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要契機(jī)，龐大且持續(xù)釋放的市場(chǎng)需求與增長(zhǎng)潛力，將推動(dòng)我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵增長(zhǎng)點(diǎn)?！鄙虾ｐB(yǎng)老服務(wù)和老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李勇對(duì)記者表示，“加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付資金的監(jiān)管，能讓老年人更放心?！?/p>

據(jù)記者了解，目前江蘇、廣東等地已開(kāi)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)存管試點(diǎn)。廣東省探索“保險(xiǎn)+存管”雙保障模式，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)須購(gòu)買(mǎi)預(yù)收費(fèi)履約保險(xiǎn)，同時(shí)將資金存入存管賬戶。江蘇省民政廳聯(lián)合銀保監(jiān)局推出養(yǎng)老服務(wù)資金存管示范項(xiàng)目，選取20家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，通過(guò)“銀行監(jiān)管+平臺(tái)公示”模式，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)全程可視化。江蘇省南京市全面摸底養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)情況，相關(guān)部門(mén)積極推動(dòng)制定《南京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金存管細(xì)則（試行）》，并公開(kāi)遴選21家商業(yè)銀行參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管，目前全市已有95家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)預(yù)收費(fèi)專用存管賬戶，存管押金余額共計(jì)641.88萬(wàn)元。

王久成認(rèn)為，預(yù)收費(fèi)亂象導(dǎo)致老年人及家屬對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信任度下降，制約了養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)容?！吨敢返陌l(fā)布，既能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也能幫助合規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)樹(shù)立信譽(yù)，吸引更多老年人選擇專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向“規(guī)范提質(zhì)”轉(zhuǎn)型。王久成建議，老年人在選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)注意以下3點(diǎn)：

一是核查養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合規(guī)資質(zhì)?？梢箴B(yǎng)老機(jī)構(gòu)出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照、備案登記、消防驗(yàn)收合格等相關(guān)資質(zhì)材料。

二是重視預(yù)收費(fèi)資金安全要點(diǎn)。核實(shí)預(yù)收費(fèi)用是否直接存入專用存管賬戶；清楚了解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等情況，警惕超長(zhǎng)期、高額預(yù)付費(fèi)；了解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金使用情況，確認(rèn)資金使用用途。

三是審慎核查、簽訂服務(wù)合同，注意留證。要與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽訂正式書(shū)面合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、存管賬戶信息、退費(fèi)等重要條款；重點(diǎn)審查退費(fèi)條件、比例、時(shí)限等；明確養(yǎng)老機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)、服務(wù)不達(dá)標(biāo)、未履行預(yù)收費(fèi)存管義務(wù)等違約情形下的違約責(zé)任；妥善保管服務(wù)合同、付款記錄及發(fā)票、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資質(zhì)、溝通記錄、違約情況等相關(guān)證據(jù)材料。